浙江車險新政策2016
根據中國保監會的部署，浙江保監局日前下發了《浙江省商業車險條款費率管理制度改革工作實施方案》，按照計劃，浙江省(不含寧波市)財產保險公司將於今年6月3日晚進行新舊車險業務系統切換，正式實施商業車險改革工作。
據瞭解，新的費率政策會採取“獎優罰劣”的方式，平時出險率低的車輛，對應保費會大幅下降，而那些出險較多的車主，則要多掏錢了。
保費直接與出險率掛鉤
很多車主都關心，今後的保險費到底是漲還是降?這很大程度上要取決於車主平時的駕駛習慣了。此次商業車險改革的最大亮點在於，將定價權交給市場，強調保費與車主駕車風險、車型掛鉤，促進費率公平。
據瞭解，以前的車險價格=(車價×費率+基礎保費)×調整係數，而新的保費價格=【基準純風險保費÷(1-附加費用率)】×費率調整係數。
簡單點來說：一年出險2次保費上浮25%，一年出險3次保費上浮50%，一年出險4次保費上浮75%，一年出險5次以上保費翻一倍;新車在上一年沒出險保費享8.5折優惠，連續2年沒出過險保費享7折優惠，連續3年沒出過險保費享6折優惠。
這意味著，不出險的車主保費會更便宜，而出險多的車主保費會更貴，所以說，今後一些安全意識強、出險少的“好司機”將獲得更多實惠。業內人士指出，車輛出險頻次直接決定車險費率，有利於幫助車主養成良好的駕駛習慣，減少行車事故的發生。
從先期試點新政策的18個城市來看，保費普遍下降，車險保費同比下降約9%，近77%車主的保費下降。值得一提的是，費率與風險掛鉤後，小額案件的報案數也在下降——發生價值幾百元的小剮蹭後，車主們自己也在算賬，修車費用與第二年增加的保費相比哪個更便宜。
保險責任範圍有所擴大
除了保費折扣和價格上的變化，出了事故後的理賠情況也是車主們所關心的問題。記者瞭解到，這一次商業車險改革擴大了車險的保障範圍，刪除了多達15條責任免除，最值得關注的幾個變化，就是車子上了保險沒上牌時，即便出了事故也可獲得理賠，車上貨物或者人員意外撞擊導致車損時，同樣能獲賠。
同時，此次改革還明確了“第三者”等概念，即司機的家人(直系親屬)也列入了“第三者責任險”的賠付範圍之內。也就是說，假如司機撞了自己家人，原本保險公司不予賠付，但今後出現這樣比較特殊的情況，車主也可以找保險公司理賠。
另外，車主投保了專項附加險後，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對免賠。改革前，車主的車如果被撞了，在不知道是誰撞的情況下，保險公司往往只賠付車損的70%，其餘的30%要車主自己承擔;而改革後，只要車主投保了專項附加險，這個30%的部分也將由保險公司一併承擔。
可以說，改革之後的索賠方式將變得更加明確，具體為：直接向責任方索賠，向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付並授權公司向責任方追償。在極端情況下，投保車主遇到交通事故，如果對方是全責，但對方車主投保額不足或是拒不賠償，車主就可以讓自己的保險公司先行賠付，然後授權保險公司向對方追償，從而更好地保障自己權益。
車輛投保時實際價值決定保費
在商業車險沒有改革之前，車輛保費由車輛價格決定，而今後保費的確定方式，會由原來的新車購置價改為投保時的實際價值，當投保車輛發生全損時，按照投保時的實際價值計算賠付。
打個比方，以前一輛新買時價錢為25萬元的轎車，一年後市場估價20萬元，投保時仍舊按照25萬元的新車購置價支付保險費用，理賠時卻只按20萬元進行賠付;改革之後，車主只需按照實際估價20萬元來支付相應保費，對應的賠付也在20萬元左右。這樣一來，車主就減少了保費的支出，避免了長期存在的“高保低賠”問題。
此外，商業險改革後，如果一輛高階品牌的低配車和一輛普通品牌的高配車同樣都是價值30萬元，但由於高階品牌的車輛零部件價格昂貴，其保費相較而言也會更貴一些。
還有一項變化，對於許多車主來說應該是值得開心的事：費改新政後，電網銷的價格壁壘將被打破，今後電網銷車險的撥出業務將被全部取消。換句話說，車主們今後將再也不用擔心被各種保險公司的推銷電話“騷擾”了。
1、新政策利好駕駛習慣好的車主
浙江車險新規也指出，“出險率低的車輛享受的無賠款優待折扣係數將加大，而出險率高的客戶，無賠款優待折扣係數的懲罰力度加強。”
也就是說，對於出險記錄較多的車主或是平時駕駛習慣較差、經常違反交通法的車主來說，確實有可能面臨來年保費上漲的情況。而對於那些多年未出險，也沒有醉駕、超速、闖紅燈等嚴重違法行為的車主來說，保費可能會有大幅度的優惠。
2、刪除多項責任免除，減少理賠糾紛
車險新規刪除了多達15條責任免除，明確了車上人員和第三者等概念，減少了理賠糾紛。例如車輛未上牌情況下出險、車上貨物或者人員意外撞擊導致車損等在新的行業示範條款下均可獲賠，直系親屬也可以作為“三責險”的“第三者”賠付。
3、有效解決高保低賠
新規將車損險的保險金額、投保時車輛的實際價值以及發生全損時賠償金額的計算基礎統一為投保時的實際價值，有效解決了“高保低賠”的問題。
4、有效解決無責不賠
車輛受損後，車主既可以向責任方索賠，也可以向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付並授權公司向責任方追償，有效解決了“無責不賠”的問題。
上週五，浙江商業車險費率改革正式“靴子落地”。市民楊女士在為自己的斯柯達明銳轎車續保時，被告知由於駕駛習慣良好，連續三年未出險，本次投保可享受4.335折優惠。
昨天，記者從人保財險、平安產險、太平洋產險和大地財險在主城區的部分營業網點了解到，改革後，車險投保按實際價值計算，並且投保時必須提供車牌、型號、發動機號碼、車輛識別程式碼等車輛資訊，由系統自動計算保費。
據瞭解，改革後車險保障範圍變得更廣泛，索賠方式更加明確，“高保低賠”“無責不賠”等問題得到了有效解決。同時，業內人士也提醒，考慮到“無賠款優待”，今後千元以內的修理費自掏腰包更划算。
優惠三年不出險可享受最低4.335折
革新“被追尾”等無責意外都可索賠
昨天，記者在人保財險營業網點了解到，按照新版車險費率計算，楊女士的斯柯達明銳轎車連續3年沒有出過險，綜合無賠款優待係數的`6折，再疊加保險公司自主使用的自主核保係數和自主渠道係數的兩個8.5折，三者相乘後最終給出的折扣為4.335折。
“除去交強險部分，該車今年的商業車險保費為2249.53元，去年的商業車險保費為3094.72元，保費較改革前優惠了845.19元，保費降幅接近30%。”人保財險工作人員告訴記者，4.335折，是目前車險費率的最優惠折扣。
據悉平安、太平洋、陽光和大地車險等保險公司也都在3日晚上進行了新舊車險業務系統切換，並按照統一費率標準執行。
記者從平安產險浙江省分公司瞭解到，商業車險改革後，商業險保費的計算規則為：基準保費×費率調整係數。其中，費率調整係數為：無賠款優待係數×交通違法系數×自主核保係數×自主渠道係數。
其中，在無賠款優待係數方面，如果是未出險的車主，連續3年未出險，保費折扣為6折。但有過多次出險記錄的車主則要承擔更高的保費了。上年出險過2次，再投保時保費上浮25%;上年出險3次，再投保保費上浮50%;上年出險4次，再投保保費上浮75%;上年出險5次及以上，再投保保費上浮100%。
費改後，“高保低賠”的問題也得到了有效解決，保費的確定方式由原來的新車購置價改為投保時的實際價值。當投保車輛發生全損時，按照投保時的實際價值計算賠付。這樣一來，等於說變相降低了車主的保費支出。
人保財險杭州市分公司理賠事業部副經理高暘給記者算了一筆賬。費改前，一輛使用了6年、目前價值5萬元的舊車，在投保時仍舊要按照10萬元的新車購置價格計算保費，出了事故卻只能按照5萬元的舊車價進行理賠。費改後就大不相同了，車主只需按照實際估價5萬元來支付相應保費，對應的賠付也在5萬元左右。
商業車險改革後，除了承保費用的改變，消費者同樣也關心保障範圍是否更為廣泛。
據浙江省保險協會相關負責人介紹，改革後新版商業車險刪除了多達15條責任免除，明確了車上人員和第三者等概念，減少了理賠糾紛，使權益保障更加充分。例如，車輛未上牌情況下出險、車上貨物或者人員意外撞擊導致車損等在新的行業示範條款下均可獲賠，直系親屬也可以作為“三責險”的“第三者”賠付。
如何理解“三責險”?高暘解釋道，假設車主在倒車時意外撞到了自家小孩，在改革前出現這種意外情況是不能理賠的，但現在車主可以透過自己投保的保險公司進行索賠。
“同時，車主投保的最高賠付額度提高至500萬。”某國有保險公司相關負責人說。
另外，改革後索賠方式也更加明確，“無責不賠”問題得到了有效解決。高暘表示，車輛受損後車主既可以向責任方索賠，也可以向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付並授權公司向責任方追償，有效解決了“無責不賠”的問題。“比如車輛被追尾，作為無責方，現在你也可以向自己投保的保險公司進行索賠，你的保險公司則會向責任方的保險公司索賠。”