保險公司經營管理的水平提升路徑研究論文
摘要：闡述了我國保險公司經營管理的現狀，梳理了我國保險公司經營管理過程中出現的問題，對出現問題的原因進行了分析，在此基礎上，為了全面提升我國保險公司的經營管理水平，促進國內保險業持續、加快發展，提出了提高我國保險公司經營管理水平的路徑選擇。
關鍵詞：保險公司；經營管理；提升路徑
中國保險的市場有廣闊的發展前景，包括人口結構組織、經濟持續發展、第三產業等服務業是保險業長期發展的主要動力，我國在國家層面制定和頒佈了各種紅利和優惠的政策，不斷促進保險行業的風險管理，為其掃清外部環境影響，完善內部管理制度等，對我國保險事業的發展起到一定積極作用。但在各種因素的影響下，我國保險公司在整體性經營管理上仍有欠缺，需要在團隊建設、創新理念、內部管控制度、管理水平、服務創新等方面加以提高。
一、我國保險公司經營管理現狀與存在的問題
（一）我國保險公司經營管理現狀
保險公司的業務範圍主要包括財產保險、人身保險等業務，其管理具有集中性高風險、後發性成本、產品同質性和服務同質化的特徵，以及廣泛社會性經營和靈活管理活動的性質。目前，作為我國金融行業的重要組成部分，保險公司發展勢頭整體上穩中向好。在保險公司不斷圍繞服務實體經濟的理念下，國家也採取了一系列有效措施來發揮保險行業優勢，促進保險行業拓展業務範圍、創新服務方式，使保險行業在實體經濟方面的實力有顯著加強。我國保險業的組織結構形式，大部分採用總、分、支的公司管理模式，其業務收入和利潤的直接來源就是保險公司基層經營單位的保費收入，基層經營單位直接代表著保險公司的社會形象和發展水平，所以保險公司整體的經營管理水平不僅對基層經營有一定影響，其水平高低還能在某種程度上促進或阻礙保險公司的整體經營。因此，在加強基層和整體經營管理水平方面需要有更深入的探索，創新服務水平，提高保險業務的可持續發展能力，對穩定保險公司的立身根基，追求更高更好的經濟效益十分重要。
（二）我國保險公司經營管理存在的問題
１健康發展與追求高經濟效益的矛盾。在我國保險經營過程中，保險企業領導把主要目光放在完成保費指標上，在理賠環節的管理和服務措施、內部文化建設等方面依然存在很多問題，其中保險業務的發展與管理水平的矛盾最為突出，日益激烈的市場競爭暴露了市場環境不合格、缺少規範保障的弱點。保險公司處理問題的速度與理念不相適應，重視速度，輕視效益，對於風險的管理和控制沒有提高意識，導致了部分機構出現業務水平較差的情況。保險公司以維護保費計劃為主的工作出發點，還導致了成本虛高，經濟效益低下，本末倒置地承保賠付率高的虧損業務，這不利於我國保險公司健康、穩定地發展。２思維落後，產品結構不合理。我國國民經濟所有制結構隨著市場經濟的發展已發生重大轉變，民營經濟已成為國民經濟的重要組成部分。保險業務領域沒有根據國民經濟所有制結構的變化進行相應調整，仍把目光放在爭奪大型企業及專案上，忽視了數量巨大且具有長遠發展潛力的個體、私營經濟，對農村保險市場也幾乎沒有進行開發。從保險公司各項產品結構看來，傳統產品的保險需求量已經趨於飽和了，但仍然佔據著保險公司最主要的交易份額，也是保險公司主要的收入來源，傳統保險產品的結構較為單一，阻礙了有效開發新市場新產品的步伐，這與保險公司持續發展和市場的總體需求都不相適應。３銷售渠道不暢，市場推廣乏力。保險公司推廣新產品的積極性較小，推廣力度也不足，使新興保險市場的擴大範圍緩慢增長，還需要進一步開發。另外，在保險銷售渠道層面，沒有良好的規劃和落實相應制度，銷售的流程就會混亂，容易出現問題。
二、我國保險公司經營管理存在問題的成因
（一）市場層面：國內保險市場處於初級發展階段
１壟斷程度高。我國國內保險市場，沒有形成高效有序的市場執行規則，雖然在市場經濟高速發展的影響下，保險業務不斷增長，人們對保險更加重視，國家對保險行業的立法也逐漸完善，但與保險業務發展歷史較長的國家相比，我國的保險業務水平還處於初級階段，市場壟斷程度相當高。目前，我國比較有影響的保險只有平安、人壽、太平洋等少數幾家，缺少更多的市場主體，保險競爭的層次較低，沒有形成系統完整的保險市場環境，使價值規律在保險市場中沒能發揮出應有的作用。２新興市場弱。在保險業高度壟斷的初級發展階段，市場的保險供給遠遠大於需求，保險業務的交易大部分集中在傳統保險市場主體的身上，在新興保險市場方面，由於小企業和個體經濟的資金以及發展水平存在較大落差，保險公司缺少對這類新興市場主體的保險定位，沒有形成新興保險市場的規模效應。比如在農村保險業務這一新市場開發的時候，需要對農村市場做詳細的前期瞭解和調查，這要求保險公司進行大量調研工作和資金投入，如果是小型保險公司，對於這種高投入回報不明確的專案就會失去興趣，大型的保險公司可能缺乏對這類市場的重視，即使有資金但也難以都投入到這種專案中去，導致新興保險市場的開發程序十分緩慢。３行為欠規範。在受到上層經營業務指標和經濟利益的雙重壓力下，基層保險業務部門難免會鑽市場監管的空子，導致出現一些違法違規行為。
（二）管理層面：管理精細化程度不高
１管理理念和戰略目標欠缺。部分保險公司沒有根據當地經濟發展的實際水平和保險市場現狀制定年度保險業務和計劃指標，管理層面的管理精細化程度不高，計劃指標過於簡單且缺乏指向性。這容易產生基層保險部門為了能夠完成上級指標而盲目追求和擴充套件不適合的業務，過於追求速度和數量導致業務質量降低的.問題。有些基層保險部門為了彌補效益不足的漏洞甚至採取了不正當競爭和招攬的手段進行違規經營。總的來說，部分保險公司和基層業務部門在經營管理的過程中沒有長遠眼光和規劃，對於保險市場的開發缺乏長期戰略性計劃和相應措施，只著眼於當前短期利益。２內部控制制度不健全。目前，我國保險業內部控制制度尚不健全，缺乏實際操作和監督機制，難以實現約束功能，使管理工作出現混亂的局面。公司領導層意見不一致也會導致管理的混亂，比如在承保理賠、規範經營、財務管理等多方面不能達成一致意見，執行機構貫徹落實不到位，還伴隨著越權和違規操作等現象產生。管理的技術支援也對管理精細化有一定影響，比如有些保險公司利用資訊平臺的水平比較低，還依賴於人工操作，這阻礙了管理工作精細化發展的進行。
（三）員工層面：保險公司基層從業人員素質偏低
１保險從業人員的整體素質水平較低。調查顯示，大部分保險公司基層業務機構的從業人員沒有接受過正規的保險業務培訓，對保險專業知識也瞭解不多，文化水平偏低，從業人員在保險業務方面甚至不瞭解保險職能和作用，主要依靠自己的經驗和積累的人脈關係進行保險業務推廣，缺少接受新事物的能力，在市場營銷和風險管理方面的認識不足。２對保險從業人員的培訓不到位。保險公司雖然對從業人員進行了基礎培訓，但培訓專案和內容比較散亂，從業人員服務水平難以得到有效提升，工作技術含量也十分低下。基層保險從業人員不能適時根據公司的發展戰略進行業務調整，在理解公司經營理念方面也不夠深入，更不用說對公司的具體經營和管理辦法進行了解了，對國家的保險政策和公司發展前景也沒有良好的瞭解和預測。
三、全面提升保險公司經營管理水平的路徑選擇
（一）創新企業制度，服務市場主體
我國的保險行業發展經歷了幾次重大改革，在市場結構、經營主體、法律環境、經營理念等多方面都有很大變化。制度性的缺陷和缺乏創新是阻礙我國保險業務發展的重要影響因素。１創新現代企業制度。建立現代企業制度必須要與當前市場經濟環境下的專業化經營和市場化運作相適應，整體提升我國保險公司經營管理的水平。保險企業要對當前的現代企業制度進行制度創新，與社會主義市場經濟的發展要求相適應。完善創新產權更加明晰、責任劃分準確、政企分開的企業科學管理制度。讓從董事會到總經理及基層各部分都能夠肩負起自己的責任，共同合作，創造和諧運轉的有效制衡機制。２面向市場進行制度創新。所有的制度創新都要從市場這一主體出發，注重轉換企業經營機制，規範內部管理和激發從業人員的積極性，從而提高勞動生產率，增加保險公司的經濟效益。在各級機構中都要建立良好的考核制度和監督制度，同時要有公正的獎懲激勵制度，以利於服務市場主體。
（二）加強企業管理，健全內部控制
保險公司要明確目標，根據公司不同階段的實際情況和發展需要，解決管理方面的問題，每個階段都要制定目標和任務，加強內部管理控制，總結管理經驗並進行創新探索，增強制度的有效制約和執行性。尤其要重視對基層保險從業人員的培訓和激勵，使每一位員工都能樹立保險意識，瞭解公司的經營理念，把自己的權利和義務、責任與利益聯絡起來，提高從業人員的基本素質和業務能力，促使企業管理向更科學更有效的方向發展。
（三）完善風險管控機制，保障運營安全
面對複雜的國際金融形勢和市場環境，保險公司必須把防範金融風險放在第一位，這是確保公司平穩健康執行的重要保證，在經營時需要審時度勢，循序漸進地進行結構調整，質量與速度要均衡發展。另外，保險公司還要完善風險預警等制度，及時排查風險隱患，對於已經發生的風險要探尋原因並及時採取補救措施，針對風險高發領域進行定期重點排查和業務跟蹤。
（四）加強團隊建設，提升財務管理水平
首先是要加強保險業務團隊的建設，建立和組織起完善的財務管理團隊，加強培訓力度，提高保險公司的財務全員素質，培養出更具創新思維和財務能力的人才。在培訓員工方面要採取內部培養、外部引進、合作進步的方式。其次是要根據自身經營戰略和市場環境變化，在財務風險規避方面制定有效措施，提高警惕明辨風險，設計風險措施在發生問題時能轉移或削弱風險的影響，只有將內部控制方面做好了，財務管理部門及人員才能既有約束又能規範化地實現公司財務目標。
四、結語
我國保險業必須要把做好保險產品和提供優質服務作為行業目標，在社會主義核心價值觀的引領下，要充分培養和發揚企業的工匠精神，保證誠信經營和產品服務的質量，在產品整體效用和保險行業的信譽方面都要積極進行保險金融服務品牌的樹立和推廣，不斷適應我國社會發展的潮流和國內外市場的走向，加大科研力度，在產品和管理等方面對商業模式進行創新發展，重視創新在保險金融行業的重要作用，這樣才能全方位提升我國保險行業經營管理水平，促進保險行業的可持續發展。
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