養老金新政力推，商業養老成新寵
“這少繳了3%，以後的養老金不是少了嗎?”今年35歲，在一家公司上班的孫女士向記者表示，要好好規劃一下自己的養老問題。
2006年1月1日起，社會養老個人賬戶的規模統一由本人繳費工資的11%調整為8%，而且全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶。儘管該項變動對個人養老究竟會產生什麼影響還沒有定論，但有越來越多的人對養老開始關注了。而作為社會養老的補充，商業養老險大有迅速“躥紅”之勢。
商業養老險成為熱點
CIEN記者瞭解到，不少保險公司這幾天都接到許多電話，諮詢商業養老險的有關內容。一時間，作為社會養老保險的補充，商業養老險成了市民們關注的熱點。
取代老一代固定利率的商業養老產品，分紅型的商業養老保險產品推崇的“養老+
理財”概念在各家保險商的力捧下逐步風靡。
日前，平安人壽推出一款集分紅、養老、重疾保障多重功能為一體的“鍾愛一生”完滿退休計劃。幾乎在同一時間，新華保險也推出了個人兩全保險新品——“美滿安康兩全保險(A款)”(分紅型)。
CIEN記者還從中國人壽、太平洋人壽、友邦等保險公司瞭解到，目前市場上多數保險公司均開發了養老險產品。產品的型別很多，如純養老、帶分紅、不帶分紅、帶祝壽金、帶身故金的等等。
據瞭解，目前，個人養老險在不少保險公司的地位不斷上升，已經佔總保費收入的20%到30%。
監管層也為商業養老險的發展推波助瀾，近日，保監會發布了《養老保險管理辦法(草案)》，明確要求保險公司應當根據市場情況，努力進行產品和服務創新，開發多樣化的養老年金產品，為參加養老保險的`個人提供長期的養老收入保障服務。
為養老規劃宜早不宜遲
社會養老保險、企業年金、商業養老保險同為養老保險體系的三大支柱。成熟社會中，人們的養老保障應當由3部分構成：首先是社會基本養老保險，大約應占養老金總數的30%;其次是企業為員工準備養老的企業年金，比例也為30%;第三是個人為養老準備的資金，包括保險、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房地產等，大約要佔養老金總數的40%。
目前，我國的社會基本養老保險只能保證人們退休後“溫飽”，我國養老金個人賬戶存在巨大缺口，其空賬的規模已高達8000億元，而且個人賬戶空賬還在以每年1000億元的規模增加，我國社保已經背上了沉重的負擔。要保證退休後的生活質量，僅靠社保遠遠不夠，必須對自己的補充養老計劃提前規劃。
由於歷史原因，企業年金剛剛起步，有關實施細則、稅收優惠政策等推進不快，近期難以形成規模和體系。在目前的條件下，個人能夠把握的僅僅是商業養老保險規劃。
理財專家指出，可以透過購買商業養老保險來解“後顧之憂”。養老險不僅具有無風險、強制儲蓄以及能夠應付突發事件的發生(如罹患重大疾病、遭遇意外事故等)的特點，而且，投保人壽命越長，所能領取的養老金總量也越多，這對平均壽命越來越長的現代人更是難以缺少的。
選擇有了更大靈活性
中央財經大學保險系主任郝演蘇教授認為，國家調低個人社會養老賬戶比例，但提高了個人對於養老保險的選擇性及靈活性。
郝教授認為，強制的部分少繳了，表面上養老金少了，但市民可以靈活選擇商業養老險來補充自己的養老金。
北京保險行業協會秘書長於文博認為，25歲到35歲的年輕人可考慮買一些繳費期限在二三十年的養老險，這樣每年繳費額度不會太高，可減少目前的負擔。
而現在收入較高、有一定積蓄的人則可考慮買躉繳或帶有投資性質的養老險。
專家還建議，購買商業養老保險所獲得的補充養老金佔未來所有養老費用的25% ～40%為宜。在選擇商業保險制定養老計劃時，首先要注重保障功能，使自己在退休後依然能夠有穩定的收入，這是第一重要的功能;第二是要注重保值，也就是說，要看為自己未來規劃的養老金是否能滿足當時的消費水平;第三是儘早投保，因為雖然養老是55歲、60歲以後的事情，但年紀越輕，投保的價格越低，自己的負擔也就越輕。
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