這樣一款保險產品是否值得購買？
前兩天平安保險給我電話推銷這樣一款“返還型”保險倍保如意：
月交費780元，連續交滿8年。
自交費之日起，享受為其15年的人身意外險(意外身故、傷殘、燒燙傷等最高可賠付40萬，若是以乘客身份乘坐營運交通工具發生意外的最高可賠付80萬)。
滿15年後，一次性返還所交款項總額的105%(5%的收益)。我現在已經購買了一份招商信諾的人身意外險，每個月交費85元，一年是1020元。這款意外險的'最高賠付金額是56萬。
我算了一下，每個月交780元，一年是9360元，一年的現金收益是468元。由於給我省了購買意外險的費用，也算是收益。姑且就算一年收益468+1020=1488元。
這樣算下來，年收益率是1488/9360=15.9%。
請問，我這樣算收益是否合理?
若不合理，該怎樣計算這款保險產品的收益呢?
怎樣衡量這款保險產品是否值得購買呢?
這款保險產品還有其他三個檔次，它們對應的交費額度和保額分別是：480元(25萬)，580(30萬)，680(35萬)。同樣是以乘客身份乘坐營運交通工具發生意外的，最高可雙倍賠付。其他內容都一樣的。