2016年汽車保險新政策
近日，車險費改在朋友圈傳得沸沸揚揚，據瞭解：車險費改在黑龍江、山東、廣西、重慶、陝西、青島第一批試點。
藉此，各個保險機構從業者們均張貼出友情提示：自2016年1月1日起，全國範圍內保險公司將實行新的車輛保險費率政策，出險2次的保費上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費翻倍!
那麼，為什麼要改革?
有資料顯示，2014年上半年，中國太平洋保險機動車保險業務的綜合成本率已攀升至100%，這意味著其車險業務面臨虧損壓力。人保財險上半年綜合成本率為94.4%，其中，車險業務的承保利潤為3.7%;平安產險的綜合成本率為94.4%。 其餘保險公司的車險綜合賠付率或許更高。
不斷攀升的汽車零部件價格、人工成本、人傷醫療成本，激烈競爭下不斷上漲的渠道費用等造成了各家保險公司車險業務的成本大幅增加，並將面臨虧損困境。
保險業界認為，車險業務成本增加的重要原因之一，就是現行收費標準缺少了車型風險這一關鍵因素。各家保險公司目前現行的車險收費標準，僅與座位數、車齡、新車購置價因素相關，相同售價車輛的保費相同。
以一輛20萬的寶馬一系和一輛20萬的一汽大眾邁騰為例，保費基本是一致的。但是，由於零整比(具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值，係數越高表示零配件越貴)不同，一旦出險，寶馬的維修成本顯然更高。
因此，當前的車險收費標準與風險程度不匹配，對險企以及車主都有失公平。
車險改革變化一：保險責任更寬
今年此番改革後的商業車險條款在原有基礎上明顯擴大了保險責任範圍。
1、原來車輛沒掛牌時出了事故是不在保險責任範圍內的，新條例也可賠。
為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，此次條款刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇。
2、自家車撞自家人的，可以獲賠
新條款規定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。新條款擴大了保險責任範圍，在商業車險條款責任免除中，將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保範圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保範圍。
3、意外導致車上人員撞傷的，可獲賠償
冰雹、颱風、暴雪等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損也可以獲得賠償。
4、“高保低賠”問題得到調整
原來的高保低賠，即是投保車輛無論過了多少年，投保時都要按照新車購置價來繳納保費，而在賠付時卻只按比例進行理賠，但是在改革後，保費的確定就與新車購置價脫節了。
1、變化前：
比如一臺車10萬塊錢，投保10萬，開了兩年後還是要投保10萬，但是發生事故之後，保險公司是按照折舊後價格賠付。小編採訪了業內人士馬先生：現在新的規定按照實際價值投保，如果發生全損的情況保險公司按照保額賠付。改革後的商業車險保單上將新增一個折舊後的車輛價格。
2、變化後：
比如新車一臺車10萬，投保10萬，兩年後按照折舊後價格投保，不再是10萬。
車險改革變化二：費率與風險掛鉤，出險頻率有效降低
車險改革前：在實行保費浮動機制以前，小事故賠付一直居高不下，或者多車輕微刮擦，一直讓眾保險公司深感頭疼，於是，才有瞭如今改革後加大“保費浮動機制”即上一年度理賠次數多了，來年的保費就會上浮，甚至遭到保險公司拒保。例如：出險一次不打折，兩次上付25%，三次是50%，四次75%，五次以上是兩倍。
車險計算公式變臉
原保費計算公式：
保費=(車價*費率+ 基礎保費)*調整係數
新保費計算公式：
保費=[基準純風險保費/(1-附加費用率)]*費率調整係數
改革前，新車購置價相同，則保費相同;改革後，不同車型新車購置價相同，但因為風險的差異，保費也就不一樣了。
對後市場的六個影響
1、車險價格與駕駛行為密切相關
車險費率化後，車險定價的因子，將實現從“車”到“人”的轉變。車險一旦真正實現費率市場化，好車主的保費將被降下來，因為這一部分不出險或出險很少的車主;而常出險的車主，今後的保費就可能很貴了，每出一次險保費可能就會大幅上升。
2、同價位車型車險價格完全不同
車險費率化改革後，消費者在買車時，除了關注車型車價本身，最關注的可能就是這款車的“基礎保費”是多少。這個“基礎保費”，就來自於基於這款車汽車零部件更換價格的標準。如果你選擇了購買了一款“基礎保費”很高的汽車，未來無論你來自“人”的因素的駕駛習慣是多麼的優異，那你也必須是承受著“車”因素的高富帥。
3、二手車真實車況不再遮遮掩掩
中國汽車保險費率市場化改革後，實現從“車”到由“人”定價，將從根本上推進中國二手車交易。因為中國汽車保險費率市場化改革，我們需要收集分析和應用來自駕駛者的“人”的.因素，那麼，未來二手車基於駕駛者的因素，我們也完全知道。這個“知道”，就是車主的駕駛行為，他的每一段里程、每一個動作都會被資料化。
4、現行汽車維修體系將面臨衝擊
如果不出預料，很快將有一大批社會維修機構，成為億萬私家車主出險後汽車修理的新選擇。也許在不久的將來，你出險報案後，定損員就不會像以前那樣把你推薦到4S店去送修，而是去一些經過保險公司認證的社會維修企業。
5、車聯網嫁接車險成為終端應用
中國汽車保險費率市場化的改革，我們過去是需要“車”的因素，我們現在更需要“人”的因素。人的因素從何而來?基於車聯網硬體的資料收集，就是“人”的因素的重要來源之一。
6、按里程按天氣買車險成為可能
中國汽車保險的費率市場化改革，還將有一個“創新條款”即支援和鼓勵有條件的保險公司，根據自由資料，自行擬定創新條款，共同構成汽車保險的商業條款。這意味著不僅費率玩法放開了，未來打法即一臺車怎麼保，可能不同的保險公司也會玩出不同的花樣來。不同的保險公司，他們的市場發展定位是不一樣的，有的保險公司需要的是保費規模，有的保險公司需要的是優質客戶，有的保險公司需要的是綜合成本率可控。
改革後買車三大注意點
車險費率改革後，對於想要買車的人士而言，以下三點必須得注意了：
1、買車：不只看車價，還看零整比
“車險費率改革方案中，機動車輛的零整比也將考慮進去了。”產險人士透露，零整比越高的機動車，車險費率可能會越高，最終的車險價格也就越高。
什麼是車輛零整比?就是指配件與整體銷售價格的比值。簡單地說，就是市場上該車型全部零配件的價格之和與新車銷售價格的比值。中國保險行業協會、中國汽車維修協會聯合釋出的資料顯示，有的機動車輛，全車換零部件的總價格，可以買10多輛同樣的新車。一些車輛零部件價格畸高，不僅讓車主的保養成本居高不下，也讓保險公司在車險理賠方面覺得不公平。“此次將機動車輛零整比與車險費率掛鉤，可以倒過來影響高零整比車輛的銷售。”
【溫馨提醒】今後買車不要只看車輛的裸車價格，還應查詢該車的零整比，否則每年可能都會多花保費。
2、選車：不單選品牌，還看費率表
“以前買車可能覺得哪個系列的車安全性好，哪個系的安全性較差，今後大家在選擇時會有更好的參照了。”產險人士透露，車險費率改革方案運用了全國車險行業多年來的理賠資料，每一個車型都會有一個費率表，也就是說，同一個品牌的車輛，不同車型的保險費率會不同。
以前賠付率較高的車型，市民在新車投保，或者在續保時，車險費率可能會比出險率低的車型高。
【溫馨提醒】今後買車不要單憑感覺買哪個品牌的哪個車型，而要事先檢視保險公司對該車型的費率表。在同價位的多款車型中，一定要選擇費率相對低的車型。
3、開車：不任性駕駛，保費或五折
“要獲得更低的車險保費，最好的辦法就是安全行車。”產險人士表示，今後開車不要任性了，對於連續3年甚至5年都沒有出險的車輛，產險公司給出的車險優惠幅度可能會更大，拿到5折甚至更低的費率都有可能，反之，車險費率就有可能大幅度地提高。
今後還可能將交通違章與車險費率掛鉤。比如：闖紅燈、亂停車等，都有可能影響續保價格。
【溫馨提醒】今後開車千萬不要任性，一要嚴格遵守交通規則，二要時刻做到安全行車,車險費率將改革可能影響你買車。
車險改革預計在2016年1月1日在全國執行，3月19日前車險到期的都能在1月1日前續保!請各位車主根據你車輛出險的情況儘快投保，避免1月1日後多付保費!