聰明投資孩子未來的策略
隨著學費年年上漲，愈早規劃，愈能減輕壓力，高枕無憂。
也許你的孩子仍在襁褓中，但別懷疑，現在就可以開始存他的教育費了。
根據富蘭克林投顧提供的資料，粗略估計，一個小孩的花費是家庭收入的四分之一。也就是說，如果你有兩個小孩，他們會花掉家庭收入的一半。
這筆開銷包括房屋費（也許你因此得買大一點的房子）、飲食、交通、衣著、托育和教育費、娛樂費、醫療費用等，如果說孩子的成長是踏著鈔票走來，並非虛言。
以教育費而言，幼稚園及大學費用其實不相上下。如果進不了公立幼稚園，私立幼稚園一學期的費用大概是4萬，如果是雙語教學就更驚人了。
面對這兩個財務需求的高峰期，及早規劃相形重要。幼稚園學費的準備期短，家庭收入可能還不夠高，難免吃力，但你卻有相當時間儲備大學學費。面對高學費的挑戰，時間會是你最好的朋友，愈早開始，計劃愈容易成功。
以下是幫助父母規劃教育基金的3個策略：
一、設定目標
財務專家總不厭其煩地提醒投資人設定目標的重要。明確的目標能引導你理智進行投資，持之以恆，即使在市場波動時也不致迷失方向。但千萬不要設定‘在5年內讓財產多兩倍’這種快速致富的目標，以免陷入投機而因小失大。
為孩子儲蓄教育費前應自問：你準備負擔多少？你可能希望像你的父母一樣，全額資助孩子上大學。或許你認為，如果孩子必須負擔部份開銷，他會更珍惜這個機會。你願意讓孩子讀私立大學嗎？要包括研究所、出國深造的費用嗎？
為了達成目標，你還需要調整理財習慣：
1、記錄開銷，即使是買一瓶礦泉水。如果連錢是怎麼用掉的都不清楚，大概也存不下來。如果發現對錢該花在哪有不同考量，例如先生覺得太太花太多錢買衣服，太太覺得先生應酬次數太頻繁……平心靜氣討論出彼此能接受的調整方案。
2、組織花費。把家用分成兩部份：固定和流動支出，固定支出包括貸款、保費等，流動支出則包括飲食、休閒娛樂等。不管是用筆記本還是電腦軟體，清楚明瞭的帳務能幫助你擬定適合現狀的財務規劃。
3、等著迎接新生兒的爸媽，如果其中一方將暫時留在家裡育兒，記得把停職前的薪水存起來不要花掉，這些錢一方面可以充當財務緩衝墊，再者能使你們先體驗少了一份薪水的生活。
二、計算數目
孩子教育費用的變數包括學校是公立或私立，如果有一個以上的孩子，費用將更可觀。這個數字除了學費，還要包括食宿費、書費、雜費等。
幼稚園花費龐大，動支時間最近，所以最好從小孩出生時（前）就開始準備。
三、選擇投資工具，開始儲蓄
每個人都希望自己的資產很安全，方便提用，而且儘可能有效率的成長。時間就是金錢，如果你能愈早開始，就可以承受較多的投資風險。
如果你的孩子在5歲以下，可以選擇積極的投資工具，大部份專家會建議投資股票。股票的報酬率高於其他工具，雖然短期波動大，但只要投資10年以上，風險即可攤平。可以選擇個股，或專人操作的成長型共同基金。
如果你的孩子是6～12歲，可把部份資金分配到收益型的工具，如定存、債券以減輕風險。
如果你的孩子是青少年，在5年內就會上大學，則可將一半以上資金放在較保守的投資工具，如定存、債券基金、平衡基金等。
選擇投資工具時，必須考慮你對風險的容忍度。當一個熊市（空頭行情，愈來愈多人想賣出而非買入）出現，你的投資可能下跌20～25％，而根據過去40年的紀錄，大概每5年就會出現一次熊市。
有些投資人能忽視市場波動，不輕易更改投資策略，但有些人卻會因行情變化輾轉難眠。如果你是後者，別挑戰自己的‘神經’，採用保守穩定的投資組合。但即使像銀行定存單這種看似超級安全的`投資工具，一樣會有風險，例如通貨膨脹或銀行破產。
此外，你的財務來源也會影響到投資組合。如果個人財務相當穩定，你將較有本錢忍受高風險組合帶來的價格波動。你工作的穩定度如何？現在的收入足夠開銷嗎？你是否有撥出一筆急用金，足夠應付3～6個月的生活費？你在近期內會產生大筆支出嗎？
檢視你的目標、時間範圍、風險容忍度及財源穩定度，便能更正確地選擇適當的投資組合。
法律並沒有規定父母要負責孩子的大學學費，如果你要放牛吃草，讓孩子趁早獨立也未嘗不可。但如果你希望孩子能負擔部份費用，就應及早教導他儲蓄及用錢之道。
金錢雖能確保孩子的受教機會，卻不能決定他的未來。父母的教養理念和態度，才是塑造孩子人生的關鍵。