網路銀行新經濟時代銀行業發展的戰略選擇論文
1、良性互動：銀行業與新經濟瓜葛親密
二一世紀的今天，資訊革命正悄然融入世界的每一1個角落，樹立在數字化技術、光纖通訊技術、多媒體技術有機結合基礎上的計算機網際網路把超國界的億萬個廠商以及家庭聯絡在1起。在閱歷了農業經濟時期以及工業經濟時期以後，以計算機網路通訊為首要特徵的新經濟時期的到來又為社會經濟帶來了1場更為深入的變革。
順應網路以及通訊技術的迅猛發展，金融電子化潮流在短短10幾年間席捲全世界，網路銀行正日趨成為全世界金融市場1種斬新的銀行經營交易方式，引導著銀行業邁上斬新的軌制變遷之路。銀行的組織結構、經營理念、運作模式、服務方式、企業文化和業務流程都在產生重大變革，銀行電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢逐漸加強。銀行業這1古老的傳統產業不但以本身的變革以及調劑適應著新經濟的需要，而且還活躍於以電子商務為代表的新經濟交易情勢當中，有力地推進新經濟的成長，與新經濟出現良性互動瓜葛。
1方面，新經濟為銀行業首創了廣闊的發展前景，銀行業成為新經濟最大的受益者。
首先，電子商務與網路金融擁有極為類似的內涵，網路經濟是最合適金融業發展的膏壤。新經濟的交易情勢——電子商務的實現離不開暢通的資訊流、貨泉流以及物流，而資訊時期的金融業的血脈內不斷活動的除了了傳統的貨泉流之外，也有大量的資訊流，所以電子商務以及金融業在運作方式上有異曲同工的地方。而且值患上注意的是，電子金融業務（包含銀行業、證券業、保險業、基金業等）無須物流這1環節，完整可以透過網路來完成整個交易程序。因此電子金融不但充當商品交易前提下的電子支付中介，而且其本身的交易流動是電子商務最集中、最典型的體現。如果說網際網路最初的目的是解決系統化的資訊傳遞問題，而今人們卻發現網際網路最有價值的利用領域是電子商務，而電子商務裡最首要的領域是金融業。可以說，網路經濟、虛擬經濟恍如是為金融業度身定造的。
其次，電子商務的迅猛發展所發生的支付結算需求將給銀行業帶來無窮商機。不管是對於於傳統的交易，仍是新興的電子商務，資金的支付都是完成交易的必要環節，所不同的是，電子商務強調支付程序以及支付手腕的電子化。銀行作為電子化支付以及結算的終究執行者，起著聯結買賣雙方的紐帶作用，網上銀行所提供的電子支付服務是電子商務商情溝通、資金支付以及商品配送3大環節中的癥結要素。跟著電子商務的快速發展，金融機構在網上支付、線上投資等業務L將大有可為。同時，跟著金融電子化、網路化的快速推動，金融服務正向著任什麼時候間、任何地點、任何方式（anywhere、anytime、anyhow）的三A目標發展，未來的金融業完整有能力捉住電子商務帶來的巨大商機。絕不誇大地講，新經濟時期最有發展前景的產業之1就是金融業。
另外一方面，作為網路經濟最活躍的介入者、最大的受益者，銀行業必並將成為電子商務甚至新經濟持久而強大的推進氣力。由於：
其1，網路金融自身就是資訊經濟的首要組成部份，離開了包含金融業在內的具體產業的增長，新經濟的發展將是空泛的。經濟抉擇金融，金融反過來推進經濟增長，這1貨泉金融學的古老原則對於新經濟依然施展作用。
其2；網路金融尤其是銀行網上支付是電子商務實現的必要前提，高效、便捷、安全的網上金融服務是新經濟車輪快速前進的潤滑劑。
其3，網路金融的發展對於資訊產業不斷提出更高、更多的需求，從而進1步推進資訊產業以及整個新經濟的`前進步伐。正如在計量經濟學的發展歷程中，首先是數學對於經濟鑽研起到支援以及推進作用，而後經濟學的進步又對於數學發生了新的需求、從而推進數學發展1樣，資訊科技的發展令金融業煥發出新的生命力，而跟著金融業變革以及發展的深刻，對於資訊科技又發生了斬新的需求，為其開啟更高更遠的發展空間。
2、網路銀行：銀行業必然的戰略選擇
新經濟賦與了銀行業巨大的發展機遇，但也扭轉著傳統銀行業的“遊戲規則”，給傳統銀行業存在的公道性提出了嚴峻的挑戰。
傳統經濟理論認為，在社會資本資源的組合與分配程序中，因為存在昂揚的交易費用和社會資金供求雙方對於市場資訊具有的不對於稱性，金融市場遠未到達完整有效。而金融中介機構可以大幅度降低交易本錢、解除資訊障礙，從而在整體上提高社會資源分配的效益，金融市場的不完美性形成了金融中介機構存在的公道條件。然而在網路經濟下，傳統金融中介機構尤其是銀行業存在的兩大經濟基礎卻遭到了質疑：
首先，傳統商業銀行的金融中介地位遭到挑戰。
銀行業面臨著因為新技術的發展以及運用而帶來的、不斷加重的資本、技術性兩重“脫媒”危機，降低交易本錢的金融中介價值遭到來自網路銀行和IT產業、傳統工商企業等非金融機構的挑戰。1方面，因為網路銀行的運營本錢大為降低，從而有前提提供高利息來吸引客戶，傳統銀行愈來愈難以吸收大量資金來構成範圍經濟，在降低交易本錢上的優勢正在逐漸喪失，例如，美國的安全第1網路銀行的貨泉市場及按期存單的利率高居美國銀行前列，一九九七年其存款餘額就超過了四億美元。據測算，美國網路銀行的存款額正以每一年一九％速度遞增。而最為煊赫確當數英國保誠保險團體成立的網上銀行“Egg”，成立僅三個月即勝利吸納了六0萬客戶，存款額逾一三0億美元，佔英國市場的一%。另外一方面，眾多的IT企業、工商企業已經經參與金融服務業，藉助其知名的品牌、強大的資金與技術實力、深摯的客戶基礎以及豐厚的市場競爭經驗，以斬新的運作模式挑戰傳統商業銀行，令金融服務市場競爭更為劇烈。
例如，美國通用、日本索尼等老牌製造南早已經將觸角伸向了銀行服務領域。微軟也曾經試圖透過收購美國某財務軟體公司而實現其進軍銀行業的野心。如果沒有法規以及經營許可這道“馬其頓防線”的維護，傳統商業銀行的地位實在是沒發可危。可以說，“銀行業是健康網路經濟體系的命根子，但銀行不是”。
其次，傳統商業銀行的資訊優勢遭到挑戰。
傳統經濟中，資訊不對於稱以及道德風險的普遍存在令掌握了大量經濟資訊的商業銀行穩踞信譽中介地位。而跟著網際網路經濟、電子商務的發展，企業之間的商情溝通日益簡便，資訊已經經不是可以壟斷的稀缺資源，資訊不對於稱的程度降落，企業對於傳統金融機構資訊服務、信譽服務的倚賴程度也大大降低。經濟主體在選擇金融服務時將以資訊透明度為首要衡量標準。所謂透明度，就是主動向市場提供資訊的多少、收取費用的高下。商業銀行以及保險公司的透明度較低，共同基金等屬於半透明機構，而證券公司則基本屬於透明機構。跟著金融市場交易本錢的大幅降低以及交易品種的不斷豐厚，將吸引更多的金融加以從傳統金融機構轉向金融市場。
面對於新經濟提出的嚴峻挑戰，傳統銀行業經受著生死存亡的壓力。有1句話說患上好，“新經濟就象1臺壓路機，如果不想被它碾碎，就必需成為壓路機的1部份”。傳統銀行業必需進行戰略調劑，轉變經營理念、變革經營模式、再造組織體系、重組業務流程，將網路銀行肯定為發展戰略的重點，否則勢必成為網路時期的“恐龍”。
3、踴躍應變：網路銀行的發展策略
二0世紀九0年代中期的世界上第1家網路銀行——安全第1網路銀行的出生發生標誌著商業銀行的經營開始與網路技術接軌，銀行業四00多年清淡無奇的發展歷史在最近數年間異彩紛呈。
全世界網路銀行的發展生機盎然，不管在數量、資產仍是客戶範圍方面都獲得了爆炸性的增長。依據美國聯邦存款保險公司統計，一九九三－一九九九年間，美國傳統銀行的資產年增長率為八%，而同期網路銀行的資產年增長率高達五三％。美國目前資產最大的網上銀行Telebanc的資產從一九九三年的二．二億美元發展到一九九九年的三二億美元，整整增長了I四倍。
目前國際網路銀行已經經從快速增長時代轉入不亂髮展時代，其六年的發展歷程為咱們提供了經驗，也提供了教訓，從而總結動身展網路銀行的正確方略：
在業務體系上，必需踴躍立異，完美服務方式，豐厚服務品種，晉升服務質量。立異是銀行業的活氣源泉，尤其在金融服務競爭日益劇烈、業內外競爭對於手虎視眈眈、市場份額屢遭腐蝕的網路經濟時期，立異成為銀行除了了安全、信用以外的另外一生命線。面對於資本性以及技術性“脫媒”的壓力，傳統銀行必需從新構造業務體系。僅把網路作為新的產品營銷渠道不是網路銀行的全體內涵，必需充沛應用技術發展、金融自由化、全世界化為銀行業帶來的新業務機會，不斷地開發服務品種。要以網路為業務發展平臺，以銀行服務為核心，構築輻射保險、證券、基金等金融服務領域的“金融超市”，為“E1客戶”提供“1站式”的全方位服務。要以網際網路以及資料倉庫為基礎，親密跟蹤客戶需求，實現聯機分析處理以及決策，晉升服務質量。
在經營方式上，銀行應當應當把傳統營銷渠道以及網路渠道緊密結合起來，走“多渠道並存”的道路。1方面，金融產品日益多樣化以及個性化，那些技術含量高、設計繁雜的高層次服務產品必需依託銀行銷售人員與客戶之間面對於面式的互動交換，而網路銀行則檀皮子高效力、大批次地處理標準化業務，2者的有機結合有助於充沛應用銀行資源，全面知足客戶需要。另外一方面，傳統營銷渠道累積了大量線下客戶資源，發展“多渠道”營銷方式，可以實現客戶資源同享，不但可以應用網路化新服務手腕保護客戶，還有助於提高網路銀行的發展出發點。實踐已經經證明，單純的網路銀行並不是最好選擇。一九九八年，加拿大皇家銀行收購了安全第1網路銀行，但願它能成為其開啟美國市場的跳板。但適得其反，因為純網上銀行提供產品的單1性及侷限性，難以到達初衷，只好另覓途徑。安全第1網路銀行自身也遺棄了虛擬的空想，不能不由虛入實。為了適應客戶對於物理網點的需要，該行在亞特蘭大開設了1個營業網點，並規劃開設更多網點。另據調查，美國有七0％的網路銀行處於虧損狀況，純網路銀行目前的窘境正明示著未來1段時間內銀行業仍將以“多渠道”為主導方向。
在經管理念上，銀行業必需實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變。傳統商業銀行經營理念的核心是“以量勝出”以及“產品驅動”，其標誌是透過機構以及網點擴張實現範圍經濟，透過批量出產為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低本錢。但是，在網路經濟前提下，跟著客戶、特別是網上銀行客戶受教育程度的逐步提高，他們對於銀行產品以及服務的個性化需乞降指望愈來愈高，這就迫使商業銀行必需打破傳統的批次化以及標準化經營理念，從客戶需求動身，充沛體現“以質勝出”以及“客戶驅動”，為客戶提供“量身度造”的個性化金融產品以及金融服務。為實現這1轉變，銀行必需將客戶瓜葛管理放在首要位置，完美客戶資料處理系統，瞭解、分析、預測、引導乃至創造客戶需求，為客戶量身訂做，從而獲取金融服務附加價值。
在戰略導向上，銀行業必需整合與其他金融機構的瓜葛，爭奪成為網路經濟的金融門戶。網路經濟對於金融服務業提出了整合以及協同的請求，各類金融機構將以樹立金融門戶的情勢同享資源、晉升效力。網上金融門戶在網際網路上表現為提供綜合金融服務的網站，在物理世界裡則表現為管理公司。它是多家金融機構網上服務的結合，與各金融機構的交易系統存在直接連線。它1方面對於眾多金融服務進行打包加工，另外一方面蒐集客戶資訊供成員機構同享。其樹立以及經營是各金融服務機構從衝突到協同的程序，對於於中國金融業向綜合化、全能化轉型擁有尤其的意義。發達國家1些先知先覺著已經經邁出了組建網上金融門戶的第1步，例如去年四月，匯豐銀行以及美林證券就共同組建了1家提供網上銀行以及財務管理服務的公司——“美林匯豐”，其客戶可以透過1個核心儲蓄賬戶進行股票、債券、單位信托基金等投資，享受支票、借記卡、匯款、自動提款機等銀行服務，並可以取得大量
的市場資訊。這1網站結合了兩家機構在金融專業、立異服務、鑽研開發、地輿散佈和品牌等方面的優勢，已經經獲得了初步了勝利。銀行業應充沛掌控網上支付工具這1優勢，整合其他金融機構的服務功能，以金融門戶為發展方向，爭奪盤踞網路經濟的核心腸位。
瞻望未來，銀行業將朝著以金融品牌為主導、以全面服務為內涵、以網際網路絡為依靠、以物理網路為基礎的綜合化、全世界化、電子化、團體化、1體化的全能服務機構的方向發展，銀行業將在與新經濟的緊密契合中找到自己的位置。雖然有人曾經經預言“誰均可以做銀行”，但我堅信，“甚麼均可以做”的銀行毫不是可以等閒被殲滅的“恐龍”。
4、奮起直追：中國新興商業銀行要做新經濟的搞潮兒
英特爾公司前總裁格羅夭（Grove）曾經經指出，“國際網際網路的魅力就在於它能迅速拉近不同社會之間的距離。在全世界網路中發展中國家同發達國家的差距勢將縮小，而決不會拉大”。網際網路賦與了發展中國家趕超發達國家的歷史性機遇，網路銀行也給予了新興中小商業銀行超出盤踞絕對於範圍優勢的大型競爭對於手的機遇。網路銀行的呈現扭轉了以資產範圍、機構網點數量、地域優勢論“英雄”的傳統經營思想，轉為以獲守資訊能力、具有資訊量及分析處理資訊，為客戶提高優質金融服務作為評判優劣的標準。其投資少、保持費用低、輻射規模廣、隨時隨地的接入、業務功能強大、資訊傳遞快捷等種種優勢，進1步為新興商業銀行後來居上提供了可能性。
新興商業銀行應充沛認識到發展網路銀行業務是在劇烈競爭中取勝的契機。從國際形勢來看，我國加入WTO之後，很快就會見臨外資銀行的大舉進入，銀行業的競爭將日益劇烈。國外銀行在初始階段可能採用避實就虛的市場競爭策略，即借重資訊網路技術，透過為客戶提供多樣化的金融產品以及優質服務，填補其營業網點以及人力的不足，到達依託本身的比較優勢搶佔市場的目的。從國內形勢來看，新興商業銀行只有一0多年的發展歷史，機構網點數量現在以及將來都沒法與國有大商業銀行相比，不可能、也沒有必要再走大攤子、高本錢、低效力的發展道路，而必需運用高新科技手腕爭奪客戶、博得市場。鼎力發展網路銀行業務，可以在少增添乃至不增添網點以及人員的條件下迅速擴充套件經營範圍、增強資金實力。同時，鼎力發展網路銀行業務的意義其實不僅僅是鞏固以及擴充套件本身的客戶群體，更加首要的是，要從全域性角度確立“以客戶需求為中心”的經營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務理念，並及時調劑發展戰略，逐漸構成傳統銀行業務以及網路銀行業務“兩條腿”走路的格局，即以傳統銀行業務支援網路銀行業務的快速發展，以網路銀行業務拉動傳統銀行業務的延續發展。
結合我國具體國情，鑑戒國外發展網上銀行的經驗，我國新興商業銀行在發展網路銀行時應注意下列幾個問題：
其1，要明確市場定位，強調自己的服務特點。專注於擁有核心競爭力的業務發展，注重市場營銷的作用，樹立服務品牌，以特點化的服務博得市場制勝的寶貝——客戶。
其2，要順應形勢，搶佔先機。資料顯示，全球網際網路的範圍與資訊流量大約九個月翻1番，而其本錢同時降落五0％，網上交易的金額至今年底將到達三000億美元。中國作為全世界最大的潛伏電子商務市場，亦將為網路銀行業務提供巨大的商機。作為中小銀行，應該認清形勢，快速反映，不斷開闢新的經濟增長點。
其3，要更新觀念，迎接挑戰。要有超前的目光，有備無患，踴躍介入，迎接網路銀行金融時期的到來。
——要有戰略上的超前認識，扭轉傳統上以分支機構網點多少、地輿位置便利為主導的銀行服務方式，把經營策略提高到全國甚至全世界的戰略高度，認識到網路時期客戶資源的超國界性以及無極限性；
——踴躍主動地發展網路銀行業務。可進行潛伏網上客戶的調查及跟蹤，以此肯定市場定位並進行網上銀行業務設計，斟酌哪些業務合適在網上、哪些業務應當先發展和如何發展；
——展開銀行金融業務品種立異。透過樹立金融立異工程小組，制訂金融立異工程方案體系，保證銀行業務品種立異的時常化、規範化；
——推動以客戶為導向的銀行戰略，推廣對於客戶的高附加值優質個性化理財服務；
——樹立單個客戶的資料資訊庫，詳細分析、全面掌控客戶金融交易及投資個性； ——全面分析各類電子銀行服務種類的本錢效益及相對於優勢，制訂出關於資源重點投放的斟酌原則及相干服務推出的優先秩序序；檢查網路銀行對於銀行內部管理文化及運作的衝擊，並作出相應的扭轉。
其4，要總體計劃，分步施行。
——要肯定樹立以客戶為中心，適應業務發展需要，適應市場快速反映以及產品立異需要，適應組織機構調劑以及管理需要的金融服務系統的網路銀行建設目標。所採取的網路銀行解決方案，必需基於先進的銀行業務綜合系統，擁有優良的實用性、可移植性以及進級能力，以維持科技開發的1貫性、相容性以及高出發點，防止低水平重複建設；
——網路銀行業務最後的贏家將是能夠提供統1的電子支付平臺，做到全面相容且多渠道，因而要超前進行電子化平臺建設計劃以及客戶資訊資源的整合，為業務利用以及新產品開發打好基礎；加強有關世界及亞洲區內網際網路業、網上商貿及電子銀行發展的鑽研及資料調查，加快發展有關網上貿易融資的發展步伐，探討國際貿易組織如SWIFT等應用網上操作的發展及影響。
其5，要重點開發，講究效益。受資金實力限制，中小銀行在資訊網路建設中不可能也沒有必要像國外銀行或者國有商業銀行那樣過於集中的投入，可採取技術外包等情勢，或者者透過主動與資訊科技公司以及其他金融機構展開戰略同盟，以優良的技術解決方案維持銀行的傳統品牌以及支付業務的優勢地位。
其6，要加強培訓，貯備人材。應加強對於員工的培訓及網路銀行發展概念的介紹，網路銀行的發展需要大批擁有1流專業水準的，即掌握網路業務發展的首要保障。
最後，要防範風險，完美服務。慶期以來，安全問題1直是制約電子商務以及網路銀行發展的主要因素。因而要及時維持跟蹤網際網路利用和保安技術的發展，尤其是吸收歐美等發達地區的發展經驗，及時瞭解本國同業有關業務動向。從國內外的經驗來看，只要管理軌制嚴格，技術手腕先進，維護措施患上力，能夠切實把住對於安全執行監測、安全防護、安全管理以及安全評估等重點環節的節制，網路銀行業務的風險仍是能夠在為客戶提供優質高效服務的同時患上到有效防範的。
收場語
新時期為銀行業揭露了美妙的前景，知識“爆炸”使銀行業面臨著跳躍性質變的巨大機遇，電子化、網路化、虛擬化、綜合化、全能化將成為貫穿未來銀行業發展過程的主旋律，發展網路銀行已經經成為全世界銀行業發展的必然趨勢，這類趨勢正在演化為金融領域裡1場迄今最為深入的革命。中國加入世貿組織之後，這場革命會更為迅速地到來。當代銀行家必需高瞻遠矚、超前思惟、靈便應變、盤踞先機，同時認清與機遇同在的挑戰以及本身發展中存在的問題。
銀行業的發展長河西鋼爭流，逆水行舟，不進則退。二一世紀的商業銀行應緊緊掌控資訊時期的脈搏，在踴躍推動本身經營管理變革的同時，以現代化的金融服務推進人類經濟模式的躍遷。