留學生醫療保險概述
在美國醫療費用極其昂貴,如果沒有保險而需要找醫生或者到醫院看病,對作為留學生的我們來說很可能傾家蕩產(誇張一下,恩。但是一次醫療費用上千上萬美元是很正常的),所以醫療保險是不可或缺的。很多學校規定國際學生必須買一定規格以上的保險,以完成註冊。對於RA或者TA,大部分學校會提供一定形式的醫療保險。但是對於其他學生和F2,需要自己買保險。各種保險計劃的價格差別很大,對於留學生來說,比較便宜但是還比較可靠的醫療保險的保費(Premium Cost)大概需要每個月40美元左右,一般的100多美元到300美元不等。國際學生管理辦公室一般會提供一些保險的選擇,但是很多留學生最終還是會選擇自己購買。
在有些學校,學校提供保險的好處是在學校的校醫院看病是免費的,做各種labtest(blood test,stool test, etc)也常常是免費或者與校外醫院相比很便宜的,學校醫院也有自己的藥房,其價格也是常常比校外藥房便宜,deductible也是最低的。缺點是藥的品種沒那麼多,一些特殊的藥還是要到其他藥房買。相比其他保險,你哪怕只是看個小感冒可能都要交幾十美元的掛號費。和中國的校醫院相比,美國的校醫院是很負責任的,裡面的醫生是有相當的資歷的,如果有些科目(骨科)校醫院沒有常駐的醫生,校醫院會定期請校外的專科醫生到學校給學生看病,而且也是免費的,如果去其他醫院看同一個醫生,費用往往不菲。如果受了傷,需要做therapy,學校也是免費提供的。在美國人工費用很昂貴,therapy又必須是有therapy physician來做,沒有能cover這個費用的保險,醫療費會高的驚人。有了學校提供的保險,可以把校醫院當成一箇中轉站,不管你有什麼病,都可以去看。校醫院會有一個醫生網路,如果你的病校醫院沒有相應的醫生會把你介紹到它的醫生網路裡合適的醫生,其費用也會很低。而且醫生網路很大,你可以在其中自己選擇合適的醫生。有如此多的福利,學校的保險也會比其他保險貴一些,值與不值還要看個人了。
眼科和牙科的保險,很多學校不給RA,TA提供,但是這兩個保險如果買了之後往往會有一些福利性質的專案,比如買了眼睛保險,配眼鏡就會很便宜,有時甚至是免費送一副價格限制以內的眼鏡。如果買了牙齒保險,一年可以免費洗一兩次牙。眼科和牙科的保險常常也很便宜,眼科保險甚至每個月只要6塊錢。
購買醫療保險時需要考慮的因素
美國的醫療費用昂貴,如果住院,一千美元一天的費用是稀疏平常的事情。美國的醫療保險公司眾多,各公司也有多種醫療保險計劃,裡面門道眾多,這裡簡要介紹一下主要的部分,我們在考慮買保險的時候需要考慮下面一些因素:
A) Premium Cost,即保費。保險費當然是越低越好,但一定要建立在比較了其他的因素的基礎上,比如保險公司的信譽、保障範圍(如有沒有牙保)、共付比率(Co-Payment)、最高保險支付額、自付額、出院與歸國條款、保險賠償支付及其他限制條件等規定。一般而言,保費較低的保險計劃,賠償支付也較低,且可能附有較多限制條件。因此,保險費不應是投保人作決定的唯一因素,最重要的是確定保險計劃能夠在自己需要的時候有效的提供保障。
B) 共付比率(CopaymentCo-Payment Percentage)。Copayment是每次去看醫生需要支付的錢,有點像國內的掛號費,一般來說,這個金額比較小,一般10美元左右。例如$10 per visit、$15 per prescription。這裡co作為字首,表明一般來說,每次需要的“掛號費”,在沒有保險的時候,一般是高於這個數額的,自己付一部分,保險公司支付一部分。
C) 自付額(Deductible Amount)。多數保險在支付前,都要求投保人必須先支付一定的醫療費用。投保人必須支付的金額,稱為自付額。自付額一般有兩種:一種為年度自付額,即投保人在支付了這個數額之後的醫療費後,保險計劃才開始賠償;一種為每次看病自付額,即投保人每次看病都要付自付額。無論何種情況,當然是自付額越少越好。
D) 共付比例(Coinsurance)。共付比例是如果醫療總費用超出了Deductible的`數額,被保險人與保險公司分攤費用的比例大多數保險計劃對投保人的全部醫療費用,一般只支付一定的百分比。如有些保險計劃只付百分之八十的醫療費用,投保人自己要付百分之二十。對不同的疾病,保險計劃也可能有不同的共付比率,有些疾病較高,另些疾病較低,這個一般會有一個表格上面列出了各種情況下共付比率。此外,也有一些保險計劃對醫療費用的不同部分,實施不同比率的賠償。如保險計劃對醫療費的前2000元付百分之百,從2000元到20000元付百分之八十,20000元以上再付百分之百。
E) 最高保險支付額(Maximum Payment),指醫療保險計劃對投保人醫療費用的最高支付額。通常,醫療保險計劃對投保人的醫療費用都有支付最高額限制。當某一種疾病的治療開支,超過設定的最高支付限額後,保險公司就不再繼續付款。所以,最高保險支付額越低,投保人所冒的危險就越大。但是一般最高保險支付額都被設定的比較高。
F) 自付額(Deductible Amount)。多數保險在支付前,都要求投保人必須先支付一定的醫療費用。投保人必須支付的金額,稱為自付額。自付額一般有兩種:一種為年度自付額,即投保人在支付了這個數額之後的醫療費後,保險計劃才開始賠償;一種為每次看病自付額,即投保人每次看病都要付自付額。無論何種情況,當然是自付額越少越好。
G) 保險範圍(Coverage)和保險限制規定(Special Limits)。很多醫療保險不承保牙科(Dental Care)和生孩子(Maternity Care),如有需要的,需要購買專門的牙科醫療保險。對某些醫療服務,不少保險計劃規定有一定的支付限額,如對住院費、醫生、手術費、麻醉費、心理治療費等的限制。
H) 出院與歸國條款(Medical Evacuation/Repatriation)。這一條款對我們留學生有很大的關係。如保險中有出院支付條款,投保人因接受治療而需回家時,保險公司就要支付必要的交通費。